擔(dān)保人與發(fā)卡銀行之間的法律關(guān)系[領(lǐng)會]

　　1.信用卡擔(dān)保的特點

　　在申請信用卡時，發(fā)卡銀行有時會根據(jù)申請人的信用狀況要求其提供擔(dān)保，擔(dān)保形式以保證居多，由第三方保證人為持卡人向發(fā)卡機構(gòu)提供信用擔(dān)保。

　　信用卡擔(dān)保的特點是擔(dān)保責(zé)任范圍的不確定性，也就是說，擔(dān)保人所擔(dān)保的債務(wù)金額在簽訂擔(dān)保合同時是不確定的，它取決于持卡人未來透支而無法償還的金額。在一般擔(dān)保合同中，標的債務(wù)是固定的，因此擔(dān)保人對債權(quán)人的義務(wù)也是確定的。信用卡擔(dān)保則不然。如果在信用卡的有效期內(nèi)，持卡人根本沒有什么透支，擔(dān)保人也不會對發(fā)卡機構(gòu)承擔(dān)任何償債的義務(wù)。如果持卡人的未償透支額高達數(shù)萬元，擔(dān)保人就要代為償還這數(shù)萬元的債務(wù)及其有關(guān)的利息。如果信用卡丟失而沒有及時掛失，被他人冒用，則擔(dān)保人的責(zé)任范圍就更難以把握了。

　　2.信用卡擔(dān)保責(zé)任范圍的確定

　　適用更高額擔(dān)保原理，信用卡擔(dān)保實際上是對信用卡有效期內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供的擔(dān)保，更高額應(yīng)為信用卡領(lǐng)用合約規(guī)定的更大透支限額。

　　對于超過透支限額的部分，銀行可以通過授權(quán)制度來制止相關(guān)交易，或者采取及時止付信用卡的方式來防止損失的進一步擴大。如果銀行在技術(shù)上完全有能力預(yù)防和制止持卡人的惡意透支行為，卻由于自己的故意或過失沒有去做，發(fā)卡銀行就應(yīng)當對因此受到的損失自行承擔(dān)經(jīng)濟責(zé)任，不得向擔(dān)保人求償。如果銀行由于技術(shù)或其他障礙，無法及時了解和追蹤信用卡持卡人的使用情況，客觀上不能及時制止持卡人的惡意透支行為時，信用卡擔(dān)保人應(yīng)當承擔(dān)持卡人使用信用卡所產(chǎn)生的全部債務(wù)的清償責(zé)任。

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