發(fā)卡銀行與特約商戶之間的法律關(guān)系[領(lǐng)會]

　　發(fā)卡銀行要想使自己發(fā)行的信用卡被廣泛受理，就必須選擇一定數(shù)量的商家成為其特約商戶，并與后者簽訂信用卡受理協(xié)議，明確各自的權(quán)利義務(wù)。

　　1.權(quán)利與義務(wù)

　　在這個協(xié)議中，發(fā)卡銀行的主要義務(wù)是：對特約商戶提交的合格簽購單予以付款；

　　特約商戶的主要義務(wù)是：按協(xié)議約定受理銀行卡，在審查簽名或者相關(guān)單證時保持合理的注意義務(wù)，并按照交易金額大小向發(fā)卡銀行繳納一定比例的手續(xù)費(fèi)。

　　《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定：商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)：

　　（1）賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易額的2%；

　　（2）其他行業(yè)不得低于交易金額的1%.

　　對于跨行交易，商業(yè)銀行可以按照《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定的比例，在發(fā)卡行與收單行之間分配結(jié)算手續(xù)費(fèi)；也可以通過協(xié)商，采取機(jī)具分?jǐn)偂⑾嗷ゴ怼⒒ゲ皇召M(fèi)的方式。

　　[例題·單選題]王某在某賓館住宿，使用銀行卡結(jié)算，消費(fèi)金額為1萬元。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，收單銀行在辦理該項(xiàng)收單業(yè)務(wù)時向該賓館收取的更低結(jié)算手續(xù)費(fèi)為（　）元。

　　A.100

　　B.200

　　C.500

　　D.1000

　　正確答案：B

　　2.法律關(guān)系性質(zhì)的爭議

　　常見的是委托代理說。從操作實(shí)務(wù)看，通常是發(fā)卡銀行主動約請商戶受理信用卡，并將POS機(jī)安置在特約商戶處。基于這個事實(shí)，發(fā)卡銀行更像是委托人，應(yīng)該向受托人特約商戶辦理銀行卡受理事務(wù)支付一定的報(bào)酬。但是現(xiàn)實(shí)中，特約商戶不僅無權(quán)向銀行收取委托事務(wù)報(bào)酬，反而須向發(fā)卡銀行支付一定比例的結(jié)算手續(xù)費(fèi)，這又與委托人地位相悖。

　　3.無名合同

　　發(fā)卡銀行與特約商戶之間的合同關(guān)系是一種無名合同關(guān)系，是以特約商戶承認(rèn)銀行卡支付工具為核心內(nèi)容的無名合同。特約商戶愿意承擔(dān)受理信用卡的義務(wù)，其獲得的對價是來自發(fā)卡銀行的保證付款的承諾，這樣就擴(kuò)大了潛在的消費(fèi)客戶群，有利于增加營業(yè)收入。目前對于該合同下發(fā)卡銀行與商戶各自權(quán)利義務(wù)的具體內(nèi)容尚無法律規(guī)定，主要靠特約受理協(xié)議來明確。

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