持卡人和發(fā)卡行之間的法律關(guān)系

　　1.法律關(guān)系的性質(zhì)[領(lǐng)會]

　　持卡人與發(fā)卡行之間的法律關(guān)系，是銀行與客戶之間圍繞銀行卡賬戶而形成的一種結(jié)算關(guān)系。結(jié)算關(guān)系本質(zhì)上是一種委托代理關(guān)系，持卡人指示發(fā)卡銀行按照其指令（體現(xiàn)為簽購單上的簽字）向特約商戶付款。此外，在借記卡法律關(guān)系中，由于銀行不墊付資金，因此借記卡用戶需要在銀行保持一定的存款，因此二者之間還存在存款關(guān)系。在信用卡法律關(guān)系中，當信用卡持卡人透支時，還存在發(fā)卡銀行對持卡人的貸款關(guān)系。

　　2.發(fā)卡銀行的權(quán)利與義務(wù)[領(lǐng)會]

　　發(fā)卡銀行的權(quán)利主要包括：

　　（1）審查申請人的資信狀況，決定是否向申請人發(fā)卡及確定信用卡持卡人的透支額度。

　　（2）對不遵守其章程規(guī)定的持卡人，有權(quán)取消其持卡人資格，并可授權(quán)有關(guān)單位收回其銀行卡。

　　（3）對持卡人透支有追償權(quán)。對持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項的，可以扣減持卡人保證金或向保證人追索，也通過仲裁訴訟程序進行追償。

　　發(fā)卡銀行的義務(wù)主要包括：

　　（1）發(fā)卡銀行應(yīng)當本著權(quán)利與義務(wù)對等的原則制定銀行卡申請表及信用卡領(lǐng)用合約，不得加入不公平損害持卡人利益的格式合同條款。

　　（2）向銀行卡申請人提供有關(guān)銀行卡章程、使用說明及收費標準等資料。

　　（3）按月向持卡人提供對賬服務(wù)，但已向持卡人提供存折或者本月無新交易時除外。

　　（4）向持卡人提供掛失服務(wù)，設(shè)立24小時掛失服務(wù)電話。

　　（5）保密義務(wù)。

　　（6）銀行卡章程或領(lǐng)用合同中其中應(yīng)特別說明密碼的重要性。

　　按照《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡銀行可憑交易明細記錄或清單作為記賬憑證。銀行卡通過聯(lián)網(wǎng)的各類終端交易的原始單據(jù)至少保留兩年備查。

　　3.持卡人的權(quán)利與義務(wù)[領(lǐng)會]

　　持卡人的權(quán)利主要包括：

　　（1）享有發(fā)卡銀行對其銀行卡所承諾的各項服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對不符服務(wù)質(zhì)量投訴。

　　（2）申請人、持卡人有權(quán)知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費項目、收費標準、適用利率及有關(guān)的計算公式。

　　（3）持卡人有權(quán)在規(guī)定時間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對賬單，并有權(quán)要求對不符賬務(wù)進行查詢或改正。

　　（4）借記卡的掛失手續(xù)辦妥后，持卡人不再承擔相應(yīng)卡賬戶資金變動的責任。

　　持卡人的義務(wù)主要包括：（轉(zhuǎn)于自考365）

　　（1）向發(fā)卡銀行提供真實的資料并按照發(fā)卡銀行規(guī)定向其提供符合條件的擔保。

　　（2）遵守發(fā)卡銀行的章程及《領(lǐng)用合同》的有關(guān)條款，不得惡意透支。

　　（3）持卡人或保證人通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化，應(yīng)當及時書面通知發(fā)卡銀行。

　　（4）不得以和商戶發(fā)生糾紛為由拒絕償付發(fā)卡行已經(jīng)對外付出的款項。持卡人一旦在簽購單上簽字，就視為對發(fā)卡銀行作出了“付款”指令。發(fā)卡行付款后，借記卡持卡人承擔其賬戶金額減少的后果，貸記卡持卡人則承擔償還欠銀行款的義務(wù)。持卡人與商戶發(fā)生的糾紛是消費合同項下的糾紛，只能與商戶協(xié)商解決。

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