貸款業(yè)務的一般程序[領(lǐng)會]

　　1.貸款申請

　　2.調(diào)查與評估

　　審貸分離，是指一項貸款申請由銀行的不同部門進行審查和批準。其中，貸款審查由銀行的貸款業(yè)務部門進行，包括調(diào)查與評估兩個步驟：（1）貸款人受理借款人申請后，應當對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風險度，以便保證貸款的安全與信貸資產(chǎn)的較高質(zhì)量。（2）在調(diào)查的基礎(chǔ)上，貸款部門需要對借款人的資信進行評估，更終確定借款人的信用等級。

　　3.貸款審批

　　銀行的貸款部門完成對貸款申請的審查后，將資料轉(zhuǎn)交給審批部門審查批準。按照“審貸分離”的原則，審批部門不能直接接觸借款人。審批部門批準了貸款，一切后果由審批部門負責。但是，如果借款人提供的資料有問題時，由貸款部門負責。

　　按照《商業(yè)銀行法》，貸款審批實行“分級審批”原則，是指根據(jù)貸款數(shù)額大小不同，由不同分支機構(gòu)審批。各商業(yè)銀行總行通常對分支機構(gòu)逐級進行授權(quán)，各級分支機構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)批準貸款項目；超過本級授權(quán)范圍的，由上一級分支機構(gòu)審批。

　　4.簽訂借款合同

　　借款合同是貸款人與借款人簽定的書面合同，合同的內(nèi)容應包括：約定的貸款種類、貸款用途、借款金額、利率、還款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務、違約責任以及雙方認為需要約定的其他事項。

　　由于大多數(shù)的銀行貸款都要求有擔保，這樣，在貸款人與借款人簽定借款合同的同時，通常都會另外簽訂一份擔保合同或者在借款合同中訂立擔保條款。

　　5.貸款發(fā)放

　　6.貸后檢查

　　貸款發(fā)放之后，貸款人應對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進行追蹤調(diào)查和檢查，掌握借款人資信方面的重大變化和影響借款償還的情況。

　　7.貸款歸還

　　借款人應當按借款合同的規(guī)定按時足額歸還貸款本息。貸款人在短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前，應當向借款人發(fā)送還本付息通知單；借款人應當及時籌備資金，按時還本付息。

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