銀行與客戶之間的契約關(guān)系

　　1.契約關(guān)系

　　銀行與客戶之間關(guān)系的性質(zhì)從法理上可以認(rèn)為這種關(guān)系的本質(zhì)是契約關(guān)系。契約關(guān)系的內(nèi)容是銀行向客戶提供市場化的資金融通服務(wù)。

　　市場化是指銀行與客戶之間的關(guān)系是根據(jù)市場要求成立的；所謂服務(wù)是指銀行與客戶關(guān)系的內(nèi)容體現(xiàn)為服務(wù)，即銀行為客戶提供金融服務(wù)。銀行作為中介來完成資金融通是服務(wù)的核心內(nèi)容。

　　[練習(xí)·單選]銀行與客戶的關(guān)系本質(zhì)上講是一種（　）。

　　A.監(jiān)管法律關(guān)系

　　B.契約關(guān)系

　　C.擔(dān)保關(guān)系

　　D.投資關(guān)系

　　正確答案：B

　　2.契約關(guān)系的法律性質(zhì)[領(lǐng)會(huì)]

　　銀行為客戶提供的服務(wù)多種多樣，不同業(yè)務(wù)中法律關(guān)系的性質(zhì)不同。貸款業(yè)務(wù)屬于“借款合同”，保管箱業(yè)務(wù)屬于“保管合同”。

　　（1）儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)

　　權(quán)利義務(wù)的核心內(nèi)容是：①存款的貨幣所有權(quán)轉(zhuǎn)給了銀行，因?yàn)樨泿诺乃袡?quán)隨交付而轉(zhuǎn)移，且銀行的貸款業(yè)務(wù)必然涉及對(duì)存入貨幣的處置。[領(lǐng)會(huì)]②存款人可以隨時(shí)要求銀行歸還存入的款項(xiàng)。③銀行在客戶提出要求時(shí)有義務(wù)歸還存入的款項(xiàng)，并按照約定支付利息。概言之，客戶在交入存款后成為銀行的債權(quán)人，而銀行成為債務(wù)人，二者之間形成了債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

　　（2）結(jié)算業(yè)務(wù)（轉(zhuǎn)于自考365）

　　是一種委托代理關(guān)系。客戶是委托人、被代理人，銀行是受托人、代理人，按照客戶的指示開立票據(jù)或者兌付結(jié)算。

　　如果銀行為開立結(jié)算賬戶的客戶提供透支的便利，當(dāng)客戶刷卡消費(fèi)透支時(shí)，銀行與客戶之間除委托合同外，還形成了一個(gè)借款合同。

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