第七章 儲蓄管理法律制度

　　第一節(jié) 儲蓄的概念與發(fā)展

　　一、儲蓄的含義：儲蓄使銀行吸收存款的一種形式，他表示銀行與存款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這種債權(quán)債務(wù)關(guān)系自存款人在銀行開戶時成立。

　　二、儲蓄管理制度：存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密。（待補(bǔ)充）

　　第二節(jié) 儲蓄的種類與程序

　　一、活期儲蓄，是一種隨時可存、隨時可取，金額和存期都不受限制的靈活方便的儲蓄。開戶起點(diǎn)是1元，活期儲蓄利率是月息，以里計(jì)算。結(jié)息期為6月30日。

　　二、定期儲蓄，在存款是約定存款時間，到期或按期支取本金和利息的一種儲蓄。其特點(diǎn)是：存期較長資金比較穩(wěn)定。

　　1.整存整取定期儲蓄，以50元為起點(diǎn)多存不限，一次存入。分為半年至5年若干個檔次，辦理提前支取需要提供本人的身份證件（工作證、戶口薄、退休證、身份證等）。過期利息按活期計(jì)算，不計(jì)入本金，不計(jì)復(fù)利。

　　2.零存整取定期儲蓄，分兩種方式，一是每月固定存額，一般5元起存，存期為一年、三年、五年三個檔次；另一種是集零成整，有儲戶選擇到期本息合計(jì)支取的一個整數(shù)，利息先算好，計(jì)算出每月應(yīng)存的金額。

　　3.存本取息定期儲蓄，存入的本金不動，只按其支取利息。5000元起存。

　　4.整存零取定期儲蓄，開戶時本金一次存入，1000元起存，有儲戶確定存期和份辭支取本金的期次。

　　5.定活兩便儲蓄，50元起存，存期不滿三個月的，按天數(shù)計(jì)付活期利息。

　　三、人民幣長期保值儲蓄，1996年，中國人民銀行正式取消了人民幣長期保值儲蓄。

　　第三節(jié) 儲蓄存款的有關(guān)規(guī)定

　　一、代取、提前支取和掛失的規(guī)定

　　1.代取的規(guī)定。憑存單、存款人身份證，代取人身份證件辦理。活期存款代取只憑存折。

　　2.定期儲蓄不到期支取，憑存單或存折、本人身份證件并由銀行驗(yàn)對。

　　3.留有印章樣本，憑印章和身份證件支取。

　　4.存單、存折或預(yù)留印鑒如有遺失，應(yīng)當(dāng)及時拿本人身份證件，說明丟失原因，并提供存款日期、戶名、儲蓄種類、存款金額和賬號等情況，向原存款銀行掛失。

　　二、查詢、停止支付個人存款的規(guī)定

　　1.一般應(yīng)性銀行提出縣級以上國家安全機(jī)關(guān)的正式查詢公函或通知。

　　2.查詢、暫停支付華僑儲蓄存款時，由地、市以上的國家安全機(jī)關(guān)依照上述規(guī)定手續(xù)辦理。

　　3.1995年頒布的《商業(yè)銀行法》規(guī)定，法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)部門有權(quán)查詢、凍結(jié)個人儲蓄賬戶，其他部門均無此權(quán)查詢或凍結(jié)個人儲蓄賬戶。

　　三、沒收儲蓄存款的規(guī)定

　　四、存款人死亡后，存款提取、過戶的規(guī)定。

　　五、從儲戶存款異地托收到全國通用的信用卡

　　六、關(guān)于銀行配合司法機(jī)關(guān)凍結(jié)賬戶和強(qiáng)制執(zhí)行撥款的規(guī)定

　　1.查詢客戶銀行資料，查閱人員可以復(fù)制資料，但不能借走。法院對銀行提供的資料應(yīng)保守秘密。

　　2.凍結(jié)單位存款，人民法院、人民檢察院和公安機(jī)關(guān)可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定凍結(jié)單位存款。

　　3.扣劃單位存款，首先保證支付工人工資、提取修理資金和繳納國家稅款，優(yōu)先償還到期銀行貸款，還要兼顧其他欠款。

　　七、《刑法》中關(guān)于非法吸收公眾存款的規(guī)定

　　概念：非法吸收公眾存款罪，沒有金融許可證的機(jī)構(gòu)或個人吸收公眾存款的行為；變相吸收公眾存款罪，表面看不是吸收公眾存款，實(shí)際上是吸收存款但是行為人又不具有經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證的犯罪。

　　第四節(jié) 《儲蓄管理?xiàng)l例》

　　特點(diǎn)：

　　1.確認(rèn)了中國人民銀行管理全國儲蓄事業(yè)的職能。

　　主要包括：

　　（1）審批、管理機(jī)構(gòu)；

　　（2）管理和監(jiān)督儲蓄業(yè)務(wù)；

　　（3）擬訂和管理儲蓄利率；

　　（4）糾正和處罰違反國家儲蓄法規(guī)和政策的行為。

　　2.定期存款提前支取的計(jì)息的新方法。

　　3.對逾期存款部分計(jì)息的規(guī)定。

　　4.定期存款在原定存期內(nèi)不再采取分段計(jì)息。