2014年以來，互聯網金融熱度不減，多家互聯網巨頭宣布參與其中。由此也引發了社會對互聯網金融安全與監管的種種討論。中國人民銀行支付結算司3月13日下發了關于叫停虛擬信用卡和二維碼支付業務的通知，這反映出央行對互聯網金融安全支付及監管障礙的擔憂。雖然互聯網金融企業一直在尋求創新和突破，但是要妥善處理好風險管控與業務發展的關系
 
    沒有網絡安全，就沒有國家安全；沒有信息化，就沒有現代化。習近平總書記在中央網絡安全和信息化領導小組第一次會議上的指示擲地有聲。但是，最新出爐的《2013年度中國電子商務用戶體驗與投訴監測報告》很殘酷，電子商務去年投訴量近10萬起，賬戶被盜成重災區。

    面對互聯網的網絡安全問題，國家成立了中央網絡安全和信息化領導小組，由國家主席習近平任組長。為了響應國家網絡安全的政策號召，由國家工信部指導的中國電子商務協會《百萬企業誠信網站認證服務工程》和中國電子認證服務產業聯盟開展的《實名網站認證服務工程》在全國深化開展。

    中國電子商務協會誠信網站認證

中國電子認證服務產業聯盟實名網站認證

    在315消費者權益保護日來臨之際，《國際金融報》社近日舉辦互聯網金融安全20人論壇，邀請政府官員、業界精英、專家學者共商維護互聯網金融安全大計。

 
    風控成銀行反擊利器

    互聯網金融飛速發展顛覆了每一個行業。無論擔憂與否，它（互聯網金融）都已經呼嘯而來。和融投資總經理張寶偉的上述發言，讓不少與會嘉賓會心一笑。

 
    對此，融道網創始人、CEO周漢做了進一步闡述：以中小企業貸款為例，貸款的特點是短小平急，通過互聯網金融能夠滿足他們的貸款需求，也符合他們的特點。相比之下，傳統銀行可能做不到。

 
    互利網創始人、總裁袁建春告訴記者：借款人將抵押物交給我們作擔保，沒有非法集資的風險，而且成本、門檻都比較低。因此，在他看來，P2P是顛覆性的創新，不僅僅是大數據和云計算，還包括中小企業融資成本。

 
    毋庸置疑，在移動互聯網時代，互聯網金融大數據、云計算等網絡技術的加入，便捷了消費者金融產品消費渠道，改變了以往由傳統銀行控制資本的寡頭地位，影子銀行、類支付寶、比特幣等新的理財渠道和產品層出不窮，新的互聯網企業著實給傳統銀行的大佬認認真真地上了一課。

 
    招商銀行上海分行信息技術部副總經理鄭曦坦言：互聯網和手機改變了機構與客戶的溝通方式，如何在互聯網移動平臺上進行創新，是我們不得不面對的問題。一直以來，銀行、保險等傳統金融機構都強調大客戶戰略，忽略了產品創新和客戶體驗。現在看來，傳統金融和互聯網企業之間的差距的確不小。

 
    互聯網金融對傳統銀行的沖擊確實比較大。平安銀行投行部副總經理沈珍飛直言不諱地指出，當前，人們對余額寶類的互聯網金融產品爭議很大，但是，不能指望政府將它取締。對于傳統銀行而言，我們可以做的，是跟上互聯網金融發展的步伐，并發揮自身的風控優勢。

 
    鄭曦給出了類似的觀點：在技術上，傳統銀行與互聯網金融的差距非常大，我們需要向支付寶等互聯網企業學習。但是，傳統銀行也有自身的優勢，比如，風控。要知道，這或許將成為傳統銀行發起反擊的重要砝碼。

 
    微積金首席執行官張龍在接受《國際金融報》記者采訪時，也提到了風控的重要性。在他看來，“保證投資人利益，永遠是行業與企業發展的第一要求。如果互聯網金融企業不能在風控層面進行革新，那么信貸類的互聯網金融模式就不具備生存可能性，目前，在風控層面惟一可能有所突破的就是所謂的大數據下的量化放貸，但是短期內，面臨數據的廣度和深度不夠，以及數據的技術處理能力暫時跟不上等問題。在大數據還不能及時為風控做保障的現實情況下，風險控制也是有很多層面與環節可以大有所為的。”

 
    互聯網金融企業還是要有所為有所不為，不能做自身不專業不擅長的事情。張龍告訴記者，微積金從創立伊始，商業模式、業務模式、產品模式，以及技術模式等都是從風險角度出發來做規劃、設計與實施。目前，微積金平臺所推薦的理財產品采用線上線下結合的方式，將流程復雜，評估難度大的業務環節放到線下，交給經平臺認定的專業合作機構來操作，再通過平臺完成投融資過程的數據對接，實現線上透明化，逐漸積累交易數據，達到自動化投資及交易，從而保障投資者的資金安全。

 
    互聯網金融缺少安全感

    互聯網金融風生水起，但是，消費者的安全感并沒有太大改善。支付寶國際風險管理部總經理李熙在接受《國際金融報》記者采訪時提出：互聯網金融安全涉及兩個關鍵詞，一個是安全，一個是安全感。雖然我們在指標上很漂亮，為什么投資者還不覺得安全？這就說明投資者對互聯網金融存在著安全感的缺失。

 
    為此，李熙向記者透露，支付寶正在嘗試展示風險后臺，學習國外的頂尖技術。在風險方面，通過后臺數據識別風險，這是我們（互聯網金融）一起努力的方向。

 
    作為新經濟的產物，互聯網金融只有創新，才能夠有強大的生命力。張龍告訴記者，金融服務實體經濟的最基本功能是融通資金，而以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等，可能形成一個既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制。

 
    互聯網產品大多數為舶來品，面對本土用戶，如果不去適應本土的經濟環境、用戶習慣、法律法規，就無法真正立足。歷史上很多的案例印證了這個道理，像雅虎、易趣等曾經輝煌的公司，現在恐怕很多人連名字都不記得了。

 
    張龍進一步指出：不同于余額寶憑借支付寶龐大的用戶群，與傳統基金公司合作的微創新，也不同于早期的一些純信用網貸平臺，微積金網所走的是細分領域的專業化創新道路，我們整合了民營汽車借貸機構、汽車行、擔保公司等一干與互聯網似乎不太相關的傳統領域企業，形成了獨特的針對汽車提供投融資對接服務的創新型O2O互聯網金融模式。

 
    互聯網金融安全是一個偽命題。在上海長安律師事務所主任周浩看來，新的利益者以互聯網金融的安全阻撓互聯網企業介入，以老百姓關心的問題說事，實質上是利益市場化后兩個利益集團之間的角逐。

 
    周浩認為：互聯網介入金融需要討論的是該不該讓它介入金融，也就是說，做了金融的互聯網企業是不是符合準入條件，這是一個監管的問題。另一方面，傳統銀行也拓展互聯網，所以這是一個交互的問題。

 
    周浩進一步補充說：網絡技術的發展是不以我們的意志為轉移的，最終界定互聯網金融是否安全應該立足于金融的本質上來談。

 
    對此，上海國浩律師事務所高級合伙人鄒菁強調：首先應區別一下是互聯網企業還是金融企業，然后思考互聯網可以給金融業發展帶來些什么。其實，類余額寶產品與傳統金融產品相比，只是銷售方式不同，其次才是支付方式的不同。

 
    監管與行業自律并行

    互聯網金融，安全大于天。可是，這份安全由誰來保障？

 
    宜信機構與戰略合作總經理助理程森認為：互聯網是一個開放的平臺，它使得資金的運行效率提高了，這是好事。但是，對于每一個參與者而言，行業自律意識和責任心必不可少，不能打著互聯網的幌子，做傳統金融的事情。

 
    而在張寶偉看來：一方面，互聯網資金存在大量的灰色地帶，這是監管的一大難題。另一方面，互聯網金融便捷、門檻低的特點與安全屬性相矛盾，確實令人擔憂，所以需要政府有關部門加快立法，加強監管。

 
    如何監管？鄒菁分析說：金融監管是機構的監管，各自為政，容易出現重疊和真空的狀況。近年來，金融機構混業經營已經成為常態，但金融監管并沒有混業。這就從客觀上，給金融監管尤其是互聯網金融監管制造了障礙。

 
    其實，我們非常希望接受監管，曾主動找到上海市黃浦區金融辦有關負責人。互利網創始人、總裁袁建春表示，互聯網金融安全是技術性難題，國際上最難的是怎樣界定互聯網洗錢的問題。

 
    對此，友眾信業商務顧問有限公司財富總監陳畋宏以新加坡的金融監管為例，對國內的互聯網金融安全給出了意見。他告訴記者：在涉及第三方理財概念時，新加坡從立法環節開始做規矩，機構的準入條件十分嚴格，牌照發放慎之又慎。國家從立法上加強監管，這種嚴進寬出的監管方式值得借鑒。

 
    除此之外，互聯網金融安全還有很重要的一點，是客戶教育的問題。農行上海市分行電子銀行部經理李晴以農行上海市分行為例，我們曾遇到詐騙分子利用手機銀行升級時，向客戶發送詐騙短信，客戶在不正當交互操作中（看到后與農行客服溝通，但沒有認真核對鏈接的準確性）泄漏了信息。我們積極應對該安全風險，并及時總結問題。自2000年起，農行就重視風控，手機銀行上線時，員工內部反復進行測試，避免安全隱患。

 
    那么，投資者教育該怎么做？在程森看來，互聯網介入金融以后，很容易接觸到一些小客戶，這些客戶需要進行投資者教育，讓他們了解各種互聯網金融產品背后的實質是什么，比如，余額寶實質上是一款貨幣基金。

 
    對此，浦發銀行戰略發展部總經理李麟做了一個歸納：對于互聯網金融，我們要注意三個方面的問題，首先是互聯網立法，有一些基本問題沒解決，到底互聯網金融的本質是什么，技術特點是什么；其次，從理論上來看，互聯網的哪些方面是和消費者主權、市場公正有內在關系的，互聯網金融和傳統金融行業的關系是什么，分工是怎樣的；最后，互聯網金融如果要立法和規范的話，它的法理基礎是什么。